1. 您有应急资金吗？
投资之前，请在可随时支取的储蓄账户中存好足够的现金，覆盖三到六个月的必要开支。这笔资金用来应付锅炉损坏、汽车维修或两份工作之间的空档，这样您就不必在下跌后为了付账单而被迫卖出投资。
请按必要开支而不是总开支来计算：房租或房贷、账单、食物、交通、保险和最低还款额。例如，如果您的必要开支为每月 $1,800，三个月就是 $5,400，六个月就是 $10,800。
如果您的收入不固定、是自雇人士或有人依赖您，请取较高的一端。如果您有稳定的工作，且伴侣有自己的收入，三个月可能就够了。许多国家和地区设有免费、中立的理财指导服务，通常有政府支持，其预算工具可帮助您算出数字。
2. 您还清高息债务了吗？
投资之前，请先还清信用卡、透支和其他高息债务。您省下的利息是确定的回报，而投资回报则不确定。如果您的信用卡利息远高于投资可能赚取的回报，那么您每一笔拿去投资的钱都在让您吃亏。
假设您的信用卡上有 $3,000，年化利率为 22%。放一年，您大约要付 $660 的利息。如果把同样的 $3,000 拿去投资，假设当年增长 5%，您大约赚 $150。还清信用卡，您大约能多出 $500，而且这个结果不取决于市场。
并非所有债务都是这样。房贷或低息贷款通常不需要在投资前还清，在一些国家和地区，学生贷款的运作方式也与普通债务大不相同。经验法则是，比较债务的利率与您扣除费用后对投资的合理预期。请在最新的对账单上查看您自己的利率。
3. 您清楚自己为何而投资吗？
写下每个目标，并标明大致金额和日期。“舒适地退休”是一个愿望。“八年内攒 $15,000 作为房屋首付”才是可以规划的目标。您的目标决定了您能承担多大的风险、使用哪种账户，以及如何知道自己是否在正轨上。
不同的目标通常需要不同的资金池。五年后用于首付的钱和三十年后用于退休的钱，通常不应以同样的方式投资，因为前者从下跌中恢复的时间要少得多。
也不妨想一想，某个目标是否真的需要投资。如果您是为一两年内的事情存钱，储蓄账户通常是更好的去处。投资最适合几年之后才会实现的目标。
- 用途是什么？请具体：退休、首付、学费，或一般性的长期资金。
- 需要多少钱？大致数字即可。以后可以再调整。
- 何时需要？这就成为您的投资期限（第 4 步）。
- 有多大灵活性？如果市场低迷，您能多等一两年吗？
4. 您能将资金投资多久？
只投资至少五年内不会动用的资金。股价可能急剧下跌并需要数年才能恢复，因此期限更短会增加您不得不亏损卖出的可能。您能等待的时间越长，投资组合的起伏往往越能相互抵消。
五年是最低期限，而不是保证。市场有时需要比这更长的时间才能回到之前的高点。这也是为什么随着截止日期临近，您承担的风险也应当降低。
想一想，您是否可能比计划更早需要其中一部分资金。如果确有可能，请把这部分放在储蓄中。我们的风险承受能力指南说明了投资期限与决定承担多大风险的其他部分如何配合。
5. 您用上养老金和税收优惠账户了吗？
在把钱放入普通的应税账户之前，请先确认您已用足您可享有的职场养老金和税收优惠账户。在许多国家和地区，养老金缴费可享受税收减免，有时还有雇主追加的部分；一些储蓄或投资账户则让增值和收益几乎不缴税或免税累积。
哪种账户适合您，取决于您的税务状况、居住地以及何时需要这笔钱。如果不确定，获授权的财务顾问可以提供帮助，许多国家和地区也提供政府支持的免费养老金指导。
职场养老金
如果您是受雇人员，您的雇主可能提供职场养老金并一同缴费，在一些国家和地区这是法定要求。有些雇主会在您多缴时追加缴费。放弃这部分额外缴费，就像放弃一部分薪水。您的雇主或所在国家或地区政府的官方指引可以告诉您当地的缴费规定。
个人养老金
在许多国家和地区，您缴入养老金的钱可享受税收减免，也就是原本要交税的一部分进入了您的养老金。代价是，在法律规定的最低年龄之前，您通常不能取出这笔钱。请向您所在国家或地区的税务机关或官方养老金指引了解现行规定和该年龄。
税收优惠投资账户
一些国家和地区提供这样的账户：每年在限额内投资，增值或收益无需缴税，或推迟到取款时才缴税。能否自由取款取决于账户类型。限额和规则会不时变化，因此请向您所在国家或地区的税务机关核实现行数字。
6. 您清楚自己要付多少费用吗？
投资之前，把每一项成本加起来：平台费或管理费、内含基金的持续费用，以及任何交易费、退出费或转移费。然后把总额按您的金额换算成现金。在 $10,000 上每年 1% 的总费用就是 $100，无论市场上涨还是下跌都会扣除。
费用和回报一样会产生复利效应。在 20 年或 30 年里，0.5% 与 1.5% 的年度成本之间的差距，折合现金可能高达数千。我们的投资费用指南有一张计算表格，准确显示了差多少。
在作出承诺之前，请向任何服务商索取完整的成本和费用明细，仔细阅读，并与至少另一家服务商比较。对于管理型投资组合，每项收费都列在我们的费用页面上。
7. 您确定自己能承担多大的风险了吗？
请在投资之前而不是之后，确定自己能接受多大的下跌。想象一下糟糕的一年之后，您的余额折合成多少钱。如果 $10,000 的投资跌到 $7,500 会让您卖出，那就选择股票更少的更稳健组合。下跌后卖出，会把暂时的下跌变成永久的亏损。
您的风险水平既应反映您的感受，也应反映您能承受的损失以及您拥有的时间。为您管理资金的公司在这样做之前，应当询问这三方面。请如实回答，即使这意味着选择风险更低的投资组合。
把资金分散到众多投资中也有帮助。它无法阻止市场下跌时您的投资组合下跌，但会大大降低某一项糟糕的投资造成严重损害的可能。我们的分散投资指南说明了如何做到这一点。
管理型投资组合适合放在哪个位置？
该管理型投资组合是服务商提供的一款管理型投资产品。当前六步完成、并且您决定希望由他人管理投资组合时，它可能是合理的选择。如果您仍有高息债务、没有应急资金，或目标不足五年之后，它目前还不适合您。
它也不能取代您的职场养老金，并且您需要向服务商确认它提供哪些账户类型。在预约通话之前，请阅读运作方式和风险披露。没有截止期限，也没有理由匆忙。